آیا به ماشین نیاز دارید؟ اعتبار بدی دارید؟ اعتباری ندارید؟ اگر چنین است ، ممکن است بخواهید برای امضای وام خود یک امضا کننده مشترک پیدا کنید. بسیاری از شرکت های وام دهنده مایل به اعطای وام خودرو به فردی با اعتبار نامناسب یا بدون شرط هستند ، به شرطی که نماینده تجارتی مایل به بازپرداخت آن باشد. وکالتنامه نویس شما "قرارداد ضمانت" را امضا می کند ، که یک قرارداد قانونی است و در آن امضاکننده (ضامن کننده) موافقت می کند در صورت عدم رعایت تعهدات قانونی شخص دیگر. خطرات زیادی وجود دارد که باید قبل از تصمیم گیری در مورد این مسیر و مشارکت شخص دیگری در دغدغه های مالی خود در نظر بگیرید ، اما در بسیاری از موارد پیدا کردن یک نشانگر واقعاً به نفع شما است. ادامه مطلب را بخوانید تا نحوه انجام مسئولیت پذیر را بیاموزید.
مراحل
قسمت 1 از 4: تصمیم گیری در مورد اینکه آیا باید یک کوساینر پیدا کنید
مرحله 1. اگر اعتباری ندارید ، به دنبال یک نشانگر همگام باشید
به عنوان مثال ، ممکن است به یک وام خودرو نیاز داشته باشید تا بتوانید خودرویی را برای کار ثابت خریداری کنید تا بتوانید برای درخواست اعتبار به اندازه کافی درآمد کسب کنید ، اما برای اینکه بتوانید ماشین را بدست آورید ، کار کنید ، به اعتبار نیاز دارید …! اگر خود را در این حلقه ناامیدکننده می بینید ، ممکن است بتوانید با یافتن یک نشانگر همگانی از آن خارج شوید.
اگر جوان هستید یا سابقه کاری خود را به تازگی آغاز کرده اید و قبلاً برای کارت اعتباری یا وام درخواست نکرده اید ، بعید است که بتوانید وام خودرو را به تنهایی تامین کنید. استفاده از نشانگر تجدیدنظر خطر کمتری از نظر وام دهنده شما ایجاد می کند
مرحله 2. اگر اعتبار بدی دارید ، به دنبال یک نشانگر همگام باشید
حتی اگر موفق به ایجاد سابقه اعتباری شده اید ، ممکن است نمره شما آنقدر قوی نباشد که بتوانید با شرایط مطلوب وام بگیرید. ممکن است از دریافت وام به شما امتناع شود یا فقط وام با نرخ بهره بسیار بالا به شما داده می شود.
- نمرات اعتباری (که اغلب به آنها نمرات FICO گفته می شود) از 350 (که نشان می دهد شما دارای ریسک بالایی هستید و احتمال دارد به صورت پیش فرض پیش فرض کنید) تا 850 (که نشان می دهد شما یک وام گیرنده با ریسک بسیار پایین هستید) متغیر است.
- در حالت ایده آل ، نمره اعتباری شما باید بالای 700 باشد. هرچه نمره شما کمتر شود ، نرخ بهره شما بالاتر می رود ، با این فرض که حتی به شما وام داده می شود.
مرحله 3. اگر از دریافت وام خودداری کرده اید ، به دنبال یک همنویس باشید
حتی اگر سابقه اعتباری و نمره اعتباری خوبی دارید ، ممکن است از دریافت وام خودرو محروم شوید. دلایل زیادی برای این امر وجود دارد که تنها چند مورد از آنها به شرح زیر است:
- ممکن است سابقه اعتباری شما به اندازه کافی طولانی نباشد ، ممکن است اخیراً در پرداخت دیر کرده باشید (که نمره اعتباری شما را زیاد پایین نمی آورد ، اما این می تواند وام دهنده فعلی شما را به عنوان یک خطر در نظر بگیرد) ، یا اخیراً درخواست داده اید برای بسیاری از خطوط اعتباری دیگر
- اگر این مورد وجود دارد ، در صورت نیاز واقعی به این وام ، تنها راهنمای شما می تواند گرفتن یک تصویرگیرنده باشد.
گام 4. اگر به شما وام با شرایط بد پیشنهاد شده است ، به دنبال یک همنویس باشید
باز هم ، دلایل مختلفی وجود دارد که ممکن است به شما وام با شرایط نامطلوب پیشنهاد شود ، مانند نرخ بهره بالا. سابقه اعتباری شما ممکن است به اندازه کافی طولانی نباشد ، نمره شما ممکن است کمتر از آنچه فکر می کنید باشد ، درآمد شما نمی تواند به اندازه کافی بالا باشد و غیره.
در صورت داشتن نماینده مشترک ، ریسک اعتباری شما کاهش می یابد-وام دهنده می تواند مطمئن تر باشد که پرداخت می شود زیرا وجه تجدیدنظر شما بازپرداخت نهایی را تضمین می کند. بنابراین ، باید نرخ بهره کمتری از شما گرفته شود تا زمانی که وام را به تنهایی تامین کرده باشید
مرحله 5. قبل از درخواست ، یک گزارش اعتباری رایگان دریافت کنید
تصمیم شما در مورد اینکه آیا از کسی بخواهید برای شما درخواست کند با دانستن اینکه اعتبار اعتباری شما در حال حاضر چقدر است ، کمک می کند. شما همچنین باید قبل از درخواست و شروع مذاکره درباره شرایط وام خود ، این را بدانید.
- شما هر دوازده ماه یکبار از یک گزارش اعتباری رایگان برخوردار هستید. به نحوه آشنایی با نحوه دریافت گزارش اعتباری خود به صورت رایگان مراجعه کنید.
- به خاطر داشته باشید که گزارش های اعتباری خلاصه ای از سابقه اعتباری شما است: چه خودروهای اعتباری و وام هایی دارید/به نام خود داشته اید ، چقدر پول بدهکار هستید و سابقه پرداخت شما (چه زمانی قبوض خود را به موقع پرداخت می کنید یا دیر).
- آنها نمره FICO شما را ندارند ، که بر اساس سابقه اعتباری شما است. تنها راه اطلاع از نمره شما پرداخت هزینه آن است (شرکت های مختلف این اطلاعات را با پرداخت هزینه ارائه می دهند) ، اما تا زمانی که سابقه خود را می دانید ، می توانید از خوب یا ضعیف بودن نمره خود ایده خوبی داشته باشید.
مرحله 6 برای خود زمان بخرید تا اعتبار خود را با یک نشانگر بسازید (یا بازسازی کنید)
یکی از مزایای داشتن کوسنایر این است که می توانید برای بهبود نمره اعتباری خود کمی به خود تنفس دهید.
- با فرض پرداخت به موقع ، در موقعیت بهتری قرار خواهید داشت تا بتوانید به تنهایی وام با نرخ سود خوب و برنامه های بازپرداخت مطلوب دریافت کنید.
- هزینه تأمین وام با نمره اعتباری بد زیاد است: در وام 20000 دلاری ، افرادی که نمرات اعتباری پایینی دارند به طور متوسط 5000 دلار بیشتر از کسانی که دارای امتیاز اعتباری قوی هستند پرداخت می کنند.
مرحله 7. درک کنید که روابط ممکن است به خطر بیفتد
تقریباً سه نفر از چهار شرکت کننده مسئول وام اصلی وام گیرنده هستند.
راه دیگری برای درک این موضوع: تقریباً 75 درصد افرادی که از ضامن نشانی اطمینان می گیرند در وام های خود کوتاهی می کنند و بار بازپرداخت را بر دوش فرستنده خود می گذارند. همانطور که تصور می کنید ، این می تواند منجر به تنش در روابط شود
مرحله هشتم. تا چه حد می توانید نشانگر خود را در قلاب قرار دهید
در صورت عدم پیش فرض ، ممکن است هزینه های دیرکرد و هزینه های جمع آوری به تجویز کننده منتقل شود ، که هزینه پرداخت شده توسط آنها را افزایش می دهد ، اغلب فراتر از مبلغ وام اصلی (به یاد داشته باشید که نرخ بهره نیز اعمال می شود).
در برخی از ایالت ها ، وام دهندگان مجاز به بازپرداخت وجه از امضاکنندگان بدون تلاش برای تماس با شما (وام گیرنده اصلی) هستند. در صورت عدم بازپرداخت بازپرداخت ، حتی اگر هنوز از شرکت وام دهنده خود یا آژانس جمع آوری اطلاعاتی دریافت نکرده اید ، می توان از تجویز کننده شما شکایت کرد و/یا دستمزد آنها را تضمین کرد
قسمت 2 از 4: پیدا کردن یک Cosigner
مرحله 1. از والدین یا خویشاوندان نزدیک بخواهید که cosign را انجام دهند
وقتی تصمیم گرفتید که از داشتن یک نشانگر نیاز دارید (یا بهره مند خواهید شد) ، باید یک نامزد عالی را شناسایی کنید. تصمیم گیری در مورد پرسیدن والدین یا اعضای خانواده که با آنها رابطه خوبی دارید می تواند اقدامی هوشمندانه باشد.
اگر با cosigner خود زندگی می کنید ، این امر می تواند به ساده شدن روند نیز کمک کند ، زیرا مکاتبات مربوط به وام شما به همان آدرس ارسال می شود
مرحله 2: از همسرتان بخواهید که از او درخواست کند
اگر متاهل هستید یا در یک مشارکت داخلی هستید ، یک نامزد طبیعی برای تعیین نامزد شریک شما خواهد بود. ممکن است فکر کنید که اگر ازدواج کرده اید (یا مجبور هستید) برای اعتبار درخواست کنید ، اما اینطور نیست.
- در واقع ، مهم است که شما در طول رابطه خود سابقه اعتباری خود را حفظ کنید. اگر همه چیز همیشه به نام همسرتان باشد ، در صورت پایان رابطه هیچ اعتباری برای شما باقی نخواهد ماند.
- بنابراین ، می توانید به عنوان وام گیرنده اصلی برای دریافت وام اقدام کنید ، اما از همسر یا شریک خود بخواهید که وصیت کننده باشد. با این حال ، لازم نیست که همسر خود را داشته باشید. شما ممکن است هر کسی را که می خواهید انتخاب کنید.
مرحله 3. از شخص دیگری که نزدیک شماست بپرسید
نیازی نیست احساس کنید که باید از خویشاوندان خود بخواهید که به هم نشان دهند. در واقع ، ممکن است ترجیح دهید مسائل مالی و خانوادگی خود را جدا نگه دارید.
- شما می خواهید شخصی را انتخاب کنید که شما را خوب می شناسد ، به شما اعتماد دارد و می توانید به راحتی با او تماس بگیرید و به وضوح با او ارتباط برقرار کنید.
- علاوه بر این ، کاندیدای احتمالی شما باید در واقع واجد شرایط برای تعیین تصویر باشد. ما توضیح می دهیم که چگونه می توانید این را در مرحله بعد ارزیابی کنید.
قسمت 3 از 4: متقاعد کردن انتخاب خود برای تبدیل شدن به یک شرکت کننده
مرحله 1. قرار ملاقات بگذارید
درخواست از کسی که می خواهد همنواز باشد یک لطف بزرگ است و اگر موافقت کند ، ریسک قابل توجهی را برای شما انجام می دهد. شما می خواهید آنها را متقاعد کنید که کاملاً جدی و مسئولیت پذیر هستید و بنابراین باید با این امر به عنوان یک موضوع جدی تجاری برخورد کنید. یکی از راه های این کار درخواست قرار ملاقات با آنها است.
به عنوان مثال ، به جای اینکه مادر خود را سر میز شام قرار دهید ، موارد زیر را امتحان کنید: "مادر ، همانطور که می دانی من در مورد ماشین ها و گزینه های وام تحقیق کرده ام. به نظر می رسد من می توانم برای یک وام بسیار بهتر با یک cosigner واجد شرایط شوم. آیا می توانیم در یکی دو روز آینده در مورد اینکه شما برای من تعیین کردید صحبت کنیم؟ در این صورت می توانم همه مدارک مربوطه را به شما نشان دهم و هر گونه نگرانی شما را برطرف کنم."
مرحله 2. به وضوح توضیح دهید که چرا به کوساینر نیاز دارید
اگر بتوانید شواهدی از دلایل نیاز خود یا استفاده از یک نشانگر همنوازی به آنها نشان دهید ، شانس بیشتری برای متقاعد کردن آنها برای متقاعد کردن خواهید داشت. آماده باشید تا مدارکی را به آنها نشان دهید که توضیح می دهد که چرا نمی توانید اعتبار بگیرید یا اعتبار بسیار بهتری با یک نشانگر دریافت خواهید کرد.
مرحله 3. تکالیف خود را در مورد وام انجام دهید
همچنین باید بتوانید هرگونه اطلاعاتی را در مورد جزئیات وام مورد نظر خود به نماینده احتمالی خود نشان دهید: موجودی آن چقدر خواهد بود؟ نرخ بهره چقدر خواهد بود؟ پرداختهای ماهانه شما چقدر خواهد بود و برای چند ماه/سال پرداخت خواهید کرد؟
مرحله 4. برنامه بازپرداخت خود را با نماینده احتمالی خود به اشتراک بگذارید
از آنجایی که نحوه بازپرداخت شما می تواند بر سابقه اعتباری فرستنده شما تأثیر بگذارد ، باید تمام تلاش خود را برای ارائه پرداخت وام خود بدون تاخیر انجام دهید. تجسم کننده احتمالی شما ممکن است نگران توانایی شما در انجام این کار باشد ، بنابراین باید مایل باشید که برنامه یا برنامه دقیقی از نحوه انجام پرداختهای خود را به آنها ارائه دهید.
این بدان معناست که شما باید مایل باشید اطلاعات شخصی در مورد درآمد و هزینه ماهانه خود را به اشتراک بگذارید
مرحله 5. توضیح دهید که در صورت همنوازی چگونه تحت تأثیر قرار خواهند گرفت
اگر شخصی که به او نزدیک می شوید ، نقش یک ناظر را درک نمی کند ، حتماً آن را به وضوح برای او توضیح دهید. همچنین باید مطمئن باشید که آنها درک کرده اند که چگونه اعتبار آنها تحت تأثیر قرار می گیرد.
- حتی اگر هرگز از وکالتنامه شما درخواست دریافت پرداخت ها نشود ، این واقعیت که آنها به عنوان ضامن وام شما ثبت نام کرده اند در گزارش اعتباری آنها گنجانده می شود. این می تواند امتیاز آنها را پایین بیاورد.
- از آنجا که نماینده شما در حال حاضر مسئول وام شما است ، ممکن است واجد شرایط دریافت وام های دیگر برای خود نباشند.
مرحله 6. به یاد داشته باشید که قدردانی خود را ابراز کنید
مهم این است که در صورت موافقت با کمک ، هم درک خود را از میزان این لطف و هم قدردانی خود را به نماینده بالقوه خود ابراز کنید.
- اگر با این نگرش برخورد کنید که باید به شما کمک کند ، زیرا طرف مقابل یا دوست شماست ، شخص دیگر ممکن است بدیهی تلقی شود. این ممکن است آنها را وادار به تردید در بازپرداخت وام و محافظت از آنها کند.
- مطمئن باشید که ارائه و درخواست خود را با موارد زیر به پایان می برید: "مادر ، من می دانم که از تو می خواهم ریسک قابل توجهی را بپذیری ، و بنابراین می خواهم بدانی که من در مورد مسئولیت پذیر بودن این وام چقدر جدی هستم. اگر مایل باشید کمک کنید بسیار سپاسگزار خواهم شد."
مرحله 7. در صورت رد شدن ، آن را کنار بگذارید
اگر شخصی که با او تماس می گیرید مایل نباشد برای شما تصمیم گیری کند ، شاید سخت باشد که آن را شخصی نگیرید. به هر طریقی ، ممکن است م themدبانه از آنها بپرسید آیا حاضرند دلایل خود را با شما در میان بگذارند. این امکان وجود دارد که بتوانید نگرانی های آنها را برطرف کرده و اوضاع را برعکس کنید.
- اگر آنها در انکار خود ثابت قدم بمانند ، باید آن را بپذیرید. دلایل شخص برای عدم پذیرش ریسک مالی می تواند متفاوت باشد ، و ممکن است مایل نباشد آنها را با شما در میان بگذارد.
- ارزش آن را ندارد که رابطه خوب یا مهم را در مورد مسائل مالی از بین ببرید.
قسمت 4 از 4: مدیریت مسئولیت وام خود
مرحله 1. اطمینان حاصل کنید که این شخص واجد شرایط تعیین صلاحیت است
برای توازن اعتبار بد شما باید سابقه اعتباری خوب یا عالی داشته باشد. به طور مشابه ، آنها باید بتوانند تعهد بازپرداخت را در صورت عدم موفقیت در بازپرداخت به عهده بگیرند. اگر در پرداخت های خود پیش فرض کرده اید ، تجویز کننده ملزم به بازپرداخت است ، یا شرکت وام دهنده شما می تواند علیه هر دوی شما اقدامات قانونی انجام دهد.
به طور معمول ، ناشران تجسمی ملزم به داشتن نمرات اعتباری 700 یا بالاتر هستند
مرحله 2. از cosigner خود بخواهید اسناد را جمع آوری کند
از آنجا که از نماینده شما خواسته می شود شواهدی مبنی بر درآمد کافی و/یا دارایی ارائه دهد تا بتواند وام شما را در صورت عدم پیش فرض تضمین کند ، ممکن است مجبور باشد آمادگی خود را برای نشان دادن حقوق ، کوپن دستمزد یا اظهارنامه مالیات بر درآمد آماده کند.
همچنین ممکن است از آنها خواسته شود شواهدی مبنی بر اشتغال و اقامت پایدار ارائه دهند
مرحله 3. قرارداد را با دقت بخوانید
وقتی نماینده شما موافقت کرد که به شما کمک کند ، هر دو باید از جزئیات قرارداد بازپرداخت آگاهی کامل داشته باشید.
اطمینان حاصل کنید که مشخص است کی و چگونه تاخیر مجازات ها محاسبه می شود ، چه میزان از پرداخت ها را می توان قبل از مسئولیت ناظر و یا چگونه با نماینده شما تماس می گیرد ، از دست داد
مرحله 4. برای بهترین شرایط ممکن برای هر دوی شما مذاکره کنید
در صورت عدم پیش فرض ، ممکن است قراردادی به دست آید که در آن نماینده شما فقط مسئول بازپرداخت موجودی اصلی وام خواهد بود.
تصور نکنید که این ترتیب پیش فرض خواهد بود. به احتمال زیاد باید برای چنین بند مذاکره کنید
مرحله 5. اطلاعات تماس کامل را به وام دهنده خود ارائه دهید
بسیار مهم است که نه شما و نه نماینده شما هیچ گونه اعلانی از طرف وام دهنده خود از دست ندهید. متأسفانه ، ممکن است اتفاق افتاده باشد که نامه گم شود یا به آدرس اشتباه ارسال شود ، به ویژه اگر آدرس شما و نشان دهنده شما یک آدرس مشترک نداشته باشند.
در این بین ، ممکن است هزینه ها و جریمه های دیرهنگام تعلق گیرد و هر دوی شما ممکن است درگیر باشید
مرحله 6. نشانگر خود را در حلقه نگه دارید
کپی تمام اسناد وام خود را نگه دارید و همچنین کپی اطلاعات پرداخت خود را نگه دارید. از پرداخت های دیرکرد خودداری کنید و در صورت عقب ماندگی به همکار خود اطلاع دهید.
همچنین این ایده هوشمندانه ای است که در زمان توافق اولیه ترتیبی دهید تا وام دهنده شما در صورت عقب افتادن پرداخت ها ، اعلانات کتبی را به فرستنده شما ارسال کند
نکات
- پس از چند ماه پرداخت مداوم وام خودرو ، باید بتوانید پیشرفتی در سابقه اعتباری شخصی خود مشاهده کنید. ممکن است بتوانید با وام خود مذاکره مجدد کنید تا نشانگر شما برداشته شود.
- اطمینان حاصل کنید که از برنامه های پرداخت خود مطلع هستید و همیشه با پرداخت های خود آماده باشید. سازگاری با پرداخت های شما نه تنها از اعتبار نماینده شما محافظت می کند ، بلکه به شما در بازسازی اعتبار بد خود نیز کمک می کند.
- اگر فکر می کنید که به ناحق به شما اعتبار داده نمی شود (یا فقط با نرخ بهره بالا به شما پیشنهاد اعتبار داده می شود) ، باید با مراجعه به وب سایت کمیسیون تجارت فدرال یا تحقیق در مورد قوانین ایالت خود ، در مورد حقوق اعتباری خود اطلاعات بیشتری کسب کنید.
- قانون ایالت خود را برای اطلاعات بیشتر در مورد حقوق تجدیدنظر بررسی کنید (حقوق خاصی که برای وام گیرندگان اصلی و امضاکنندگان اصلی اعمال می شود ممکن است از ایالتی به ایالت دیگر متفاوت باشد).
