این غیر معمول نیست که خریداران خودرو درگیر پرداختی ناپایدار برای خودرو شوند. دلایل این امر متعدد است و می تواند شامل نرخ بهره بالا ، اعتبار ضعیف ، حداقل پیش پرداخت یا خرید از فروشنده "اینجا بخر ، اینجا پرداخت کن" که شرایط نامطلوب یا درنده را افزایش می دهد ، باشد. این شرایط را با مشکلات مالی مانند از دست دادن شغل ، وضعیت پزشکی یا صورت حساب های غیر منتظره همراه کنید ، و پیش فرض به یک امکان تبدیل می شود. اگر خریدار اعتبار کافی برای تأمین مالی مجدد نداشته باشد یا شرایط مساعد نباشد ، این وضعیت اغلب پیچیده تر می شود. در این مورد ، تنها گزینه ای که بدون تأمین مالی مجدد موجود است ، تغییر وام خودرو است که اغلب از طریق استفاده از برنامه های کمک مالی با وام دهنده شما ایجاد می شود.
مراحل
قسمت 1 از 2: قسمت 1: درک اصلاح وام خودرو
مرحله 1. بیاموزید که اصلاح وام خودرو چیست
در صورت تأخیر یا عدم پرداخت خودرو ، اصلاح وام برای جلوگیری از تصاحب مجدد وسیله نقلیه یک گزینه است. اصلاح وام مشابه تأمین مالی مجدد است ، اما در شرایط سخت رخ می دهد و معمولاً شامل تغییر شرایط موجود برای مقرون به صرفه تر شدن وام است.
- تغییر وام می تواند شامل چندین تغییر مختلف در وام شما باشد. این می تواند شامل کاهش نرخ بهره شما ، تمدید مدت زمان شما (که پرداخت ماهانه شما را کاهش می دهد ، اما منجر به پرداخت مدت بیشتری و در نتیجه سود بیشتر در طول زمان می شود). همچنین می تواند شامل بردباری - که به عدم پرداخت اندک یا بدون پرداخت برای یک دوره زمانی خاص - یا گزینه های مختلف دیگر می شود.
- هر وام دهنده روش متفاوتی برای تغییر وام دارد. برخی از وام دهندگان به هیچ وجه اجازه نمی دهند ، در حالی که برخی از وام دهندگان برنامه های سختی مالی رسمی برای وام گیرندگان با مشکل بازپرداخت دارند. به عنوان مثال ، بانک تورنتو-دومینیون دارای برنامه "راه حل های بازپرداخت وام" است که به وام گیرندگان مضطرب برنامه های شخصی ارائه می دهد که می تواند شامل اصلاح ، تحمل ، یا چندین گزینه دیگر باشد.
مرحله 2. تفاوت بین اصلاح وام و تأمین مجدد وام را بیاموزید
به خاطر داشته باشید که اصلاح و تامین مالی مجدد بسیار متفاوت است. تأمین مالی مجدد عبارت است از جایگزینی وام موجود با وام جدید که نرخ پایین تر یا شرایط مطلوب تری دارد. منظور از اصلاح ، گرفتن وام موجود و تعدیل شرایط است ، اغلب برای مدت کوتاهی ، برای وام گیرندگان که در وضعیت بدی هستند. برای افرادی که اعتبار ضعیفی دارند ، تأمین مالی مجدد ممکن است یک گزینه نباشد و اصلاح را به انتخاب بهتری تبدیل کند.
- وام دهندگان اغلب در معرض تغییر هستند زیرا تصاحب مجدد خودرو گزینه مطلوبی برای وام دهنده نیست. هنگامی که یک خودرو پس گرفته می شود ، اغلب هزینه های قابل توجهی برای آماده سازی برای فروش مجدد وجود دارد. اغلب یک گزینه ساده تر برای بانک است که به سادگی وام را تجدید ساختار کند.
- تفاوت اصلی دیگر بین اصلاح وام و تأمین مجدد وام این است که تأمین مالی مجدد یک راه حل دائمی است ، در حالی که اصلاح اغلب موقت است تا زمانی که مشکلاتی که منجر به اصلاح می شود برطرف شود. به عنوان مثال ، اگر از دست دادن شغل خود رنج می برید ، ممکن است به شما اجازه داده شود تا یکبار دیگر به کار مشغول شوید ، پرداخت های خود را کاهش دهید.
مرحله 3. تعیین کنید که آیا تغییر وام خودرو برای شما مناسب است یا خیر
فرایند تغییر وام خودرو می تواند دشوار و زمان بر باشد ، بنابراین مهم است که مطمئن شوید گزینه مناسبی برای شما است.
- اگر وام ماشین شما زیر آب یا "وارونه" باشد ، ممکن است واجد شرایط باشید. این بدان معناست که بدهی شما بیش از خود خودرو ارزش دارد که در صورت فروش خودرو بدهی معوق باقی می ماند. اصلاح می تواند به اصلاح این امر کمک کند
- اگر تصادف یا حادثه دیگری داشته اید که ارزش خودرو شما را به میزان قابل توجهی کاهش داده است ، اصلاح نیز می تواند گزینه مناسبی باشد.
- اگر از دست دادن شغل یا کاهش درآمد رنج می برید و در پرداخت مشکل دارید ، اصلاح وام نیز می تواند این را اصلاح کند.
- اگر در هر شرایطی هستید که پیش فرض یک گزینه احتمالی است ، همیشه باید اصلاح را به عنوان راهی برای کاهش پرداخت ها بررسی کنید ، زیرا وام دهنده ترجیح می دهد گزینه ها را پیش فرض بررسی کند.
مرحله 4. تعیین کنید که آیا واجد شرایط اصلاح وام هستید یا خیر
به طور کلی ، برای دریافت هر نوع تغییر وام یا کمک سختی ، باید قبل از درخواست واجد شرایط بودن خود را نشان دهید. معمولاً صلاحیت به عوامل مختلفی بستگی دارد.
- داشتن یک سابقه خوب در تلاش صادقانه برای بازپرداخت بدهی بسیار مهم است. اگر سابقه مثبتی در تلاش برای بازپرداخت بدهی و همکاری با وام دهنده دارید ، به احتمال زیاد آنها در اصلاح به شما کمک خواهند کرد.
- نشان دهید که شرایط پیش بینی نشده منجر به ناتوانی شما در پرداخت می شود. این می تواند شامل از دست دادن شغل ، طلاق ، اورژانس پزشکی یا هر عاملی خارج از کنترل شما باشد. بودجه بندی ضعیف اغلب به عنوان دلیل کافی نیست ، اما اگر وضعیت مالی شما به گونه ای است که نمی توانید در حین پرداخت هزینه زندگی کنید ، باید به وام دهنده نزدیک شوید.
قسمت 2 از 2: قسمت 2: درخواست اصلاح وام خودرو
مرحله 1. نسبت بدهی به درآمد (DIR) خود را محاسبه کنید
این یک مرحله مهم آماده سازی است ، زیرا به شما این امکان را می دهد که میزان بدهی خود را مشخص کنید و اینکه آیا تغییر به احتمال زیاد پذیرفته می شود یا خیر.
DIR به سادگی نسبت بدهی های ماهانه شما به درآمد ماهانه شما است. برای محاسبه آن ، بدهی های ماهانه خود را بر درآمد تقسیم کنید. به عنوان مثال ، اگر ماهانه 1000 دلار به اشکال مختلف بدهی بپردازید و درآمد شما 1500 دلار باشد ، DIR بسیار بالایی 60 have خواهید داشت. بین 30-40 reasonable منطقی تلقی می شود
مرحله 2. با وام دهنده خود تماس بگیرید
به صورت آنلاین نگاه کنید یا با وام دهنده خود تماس بگیرید تا بررسی کنید آیا وام دهنده شما دارای مشکل مالی رسمی یا برنامه اصلاح وام است یا خیر. اگر چنین کردند ، فقط کافی است دستورالعمل ها را دنبال کنید تا ادامه دهید.
- اگر وام دهنده شما برنامه خاصی ندارد ، با آنها تماس بگیرید و وضعیت خود را توضیح دهید. واضح سازید که قادر به پرداخت به ترتیب فعلی نیستید و نگران این هستید که در معرض خطر پیش فرض قرار بگیرید. سپس وام دهنده به شما اطلاع می دهد که آیا تغییر وام یا کمک یک گزینه است یا اگر وام دهنده به سادگی آن خدمات را ارائه نمی دهد. اکثر وام دهندگان پذیرنده خواهند بود ، زیرا عدم پرداخت وام نیز برای آنها گزینه مطلوبی نیست.
- برای وام دهنده مشخص کنید که می خواهید وام را پرداخت کنید. به آنها اطلاع دهید که قصد شما پرداخت کامل وام است و این با کمک ملایم امکان پذیر است.
مرحله 3. مستندات مورد نیاز را تهیه کنید
فقط به این دلیل که وام دهنده با این ایده موافق نیست به این معنی نیست که فرایند به پایان رسیده است - در حال حاضر لازم است ثابت شود که مشکلات مالی شما قابل دوام است.
به احتمال زیاد وام دهنده چندین سند درخواست می کند. آماده باشید تا شامل حقوق و دستمزد ، قبوض تلفن ، قبوض آب و برق ، صورت حساب های بانکی یا حتی نامه های محضری شود
مرحله 4. نامه سختی بنویسید
نامه سختی (که گاهی اوقات به عنوان درخواست کمک نامیده می شود) معمولاً مورد نیاز است ، اما اگر چنین نباشد ، به هر حال ارائه یک نامه ایده خوبی است. این نامه توضیح می دهد که چرا پرداخت ماشین شما غیرقابل قبول است و چرا درآمد شما کاهش می یابد و هزینه های شما افزایش می یابد.
- اطمینان حاصل کنید که دلایل خاصی را برای درخواست درخواست تغییر در نظر بگیرید. به قسمت 1 ، مرحله 3 بالا مراجعه کنید و مطمئن شوید که به وضوح نشان می دهید که تلاش صادقانه ای برای بازپرداخت داشته اید ، و تحت شرایط غیرقابل پیش بینی خارج از کنترل شما قرار گرفته اید (از دست دادن شغل ، کاهش درآمد ، هزینه های درمانی ، بیماری ، طلاق ، هزینه های غیر منتظره ، مرگ یکی از اعضای خانواده) ، و این که شرایط فعلی احتمالاً بیش از چند ماه طول خواهد کشید. صادق باشید و از درج اعدادی که کاهش درآمد خود را تأیید می کند ، نترسید.
- یک درخواست خاص برای شرایط جدید ارائه دهید. این می تواند شامل مبلغ دقیقی باشد که می توانید هر ماه پرداخت کنید ، تاریخ پایان پرداخت جدید کاهش یافته. به این فکر کنید که چقدر می توانید هزینه کنید و برای چه مدت ، و این را حتماً مشخص کنید. باز بودن بیش از حد می تواند منجر به تمدید شرایط نامطلوب شود.
مرحله 5. مدارک خود را ارسال کنید و منتظر پاسخ باشید
پس از تکمیل برنامه ، می توانید به سادگی منتظر بمانید تا از وام دهنده پاسخ بگیرید. در صورت امکان ، همچنان سعی کنید در این مدت پرداخت کنید. غالباً تصاحب مجدد می تواند در انتظار تأیید رخ دهد ، بنابراین مطمئن شوید که افراد مسئول اصلاح با تیم بازپس گیری ارتباط برقرار می کنند تا از روند کار مطلع شوند.
مرحله 6. پاسخ به پیشنهاد وام دهنده
بسته به آنچه در دسترس آنهاست و موقعیت خاص شما ، ممکن است وام دهنده چندین گزینه مختلف ارائه دهد. این ممکن است شامل نرخ های پایین تر بهره ، کاهش پرداخت ها برای کوتاه مدت تا زمانی که مشکل شما به پایان نرسد ، یا افزودن پرداخت های از دست رفته به پشتوانه وام شما باشد.
اگر شرایط جدیدی که وام دهنده ارائه می دهد شانس پیش فرض شما را کاهش نمی دهد ، این را کاملاً روشن کنید. با این حال ، اگر در نامه سختی خود دقیقاً بدانید که به چه چیزی نیاز دارید و چه چیزی می توانید بپردازید ، این احتمال را کاهش می دهد که وام دهنده با چیزی نامطلوب باز خواهد گشت
مرحله 7. اطمینان حاصل کنید که پس از امضای توافقنامه ، بودجه شخصی خود را بازسازی کرده اید
این به شما در بهبود وضعیت مالی شما کمک می کند ، به ویژه هنگامی که برنامه سختی موقت است.
