استفاده از خط اعتباری خالص (HELOC) برای خرید ماشین آسان است ، اگرچه ممکن است بهترین ایده نباشد. شما به طور کلی می توانید تا 85 درصد از ارزش خانه خود را وام بگیرید و از پول آن برای خرید مستقیم خودرو استفاده کنید. قبل از خرید ، باید گزینه های دیگری را در نظر بگیرید.
مراحل
قسمت 1 از 3: بدست آوردن HELOC
مرحله 1. ارزش بازار خانه خود را برآورد کنید
شما نمی توانید بیش از ارزش خانه خود وام بگیرید. پس از درخواست برای HELOC ، بانک می خواهد ارزیابی کند ، اما می توانید با نگاه کردن به مکان های زیر ارزش آن را تخمین بزنید:
- مالیات بر دارایی شما ارزش ارزیابی شده است. به آخرین اظهارنامه مالیات بر دارایی خود نگاه کنید.
- فروش قابل مقایسه وب سایت هایی مانند Zillow را بررسی کنید و ببینید چقدر خانه های مشابه در همسایگی شما فروخته شده است. فروش باید اخیر باشد (شش ماه گذشته) و خانه ها باید دارای تعداد اتاق خواب و حمام باشند.
مرحله 2. محاسبه کنید چقدر می توانید وام بگیرید
مبلغ بستگی به ارزش خانه شما ، وام مسکن شما و سابقه اعتباری شما دارد. به طور کلی ، شما می توانید تا 85 of از ارزش وام ، کمتر از وام مسکن خود را وام بگیرید.
- به عنوان مثال ، خانه شما ممکن است 200 ، 000 دلار و وام مسکن شما 100 ، 000 دلار باشد. شما می توانید 85٪ از 200 ، 000 دلار (170 ، 000 دلار) ، بدون وام مسکن خود ، وام بگیرید. در کل ، می توانید 70،000 دلار وام بگیرید.
- شما ممکن است حقوق کافی در خانه خود نداشته باشید ، در این صورت نمی توانید HELOC دریافت کنید.
مرحله 3. بررسی کنید که آیا واجد شرایط هستید
یک وام دهنده می خواهد ببیند که کل مبلغ وام مسکن شما ، شامل بیمه ، مالیات و پرداخت HELOC ، بیش از 28 درصد از درآمد ناخالص ماهانه شما نیست. همه بدهی های شما باید زیر 36 درصد درآمد ناخالص ماهانه شما باشد.
مرحله 4. برای HELOC خرید کنید
خرید HELOC بسیار شبیه خرید وام مسکن اولیه شما است. شما باید از چندین بانک و اتحادیه اعتباری دیدن کنید تا طیف وسیعی از پیشنهادات را برای انتخاب داشته باشید. معمولاً اتحادیه های اعتباری معاملات بهتری نسبت به بانک ها ارائه می دهند ، بنابراین مطمئن شوید که در مورد یک زن و شوهر متوقف شوید.
- همچنین می توانید با وام گیرنده وام مسکن خود تماس بگیرید ، گرچه نیازی به دریافت HELOC خود از آنها نیست.
- سعی کنید برای همه وام ها در یک دوره 14 روزه درخواست دهید. هر استعلام اعتباری به نمره اعتباری شما آسیب می رساند ، اما همه استعلامات انجام شده در یک پنجره دو هفته ای تنها به عنوان یک برداشت اعتبار محاسبه می شود.
مرحله 5. شرایط HELOC را مقایسه کنید
شما بهترین معامله ممکن را می خواهید ، بنابراین بلافاصله با اولین بانک برای ارائه پیشنهاد ثبت نام نکنید. در عوض ، چندین پیشنهاد را بر اساس معیارهای زیر مقایسه کنید:
- دوره قرعه کشی. این دوره ای است که می توانید از طریق خط اعتباری پول دریافت کنید. در این دوره ، شما معمولاً فقط سود پرداخت می کنید. بسیاری از دوره های قرعه کشی چهار تا شش سال طول می کشد.
- مدت بازپرداخت. پس از پایان دوره قرعه کشی ، مبلغی را که وام گرفته اید شروع می کنید. به عنوان مثال ، ممکن است 10 سال برای پرداخت وام فرصت داشته باشید.
- نرخ بهره. اینها معمولاً با HELOC نوسان می کنند. با این حال ، برخی از وام دهندگان ممکن است نرخ بهره ثابت ارائه دهند.
- هزینه ها هزینه های شما باید کمتر از مبلغ وام مسکن اصلی شما باشد.
- بسته شدن هزینه ها. در پایان کار ، باید هزینه ارزیابی ، هزینه وکالت و سایر هزینه های خود را بپردازید.
مرحله 6. یک برنامه ارسال کنید
فرایند درخواست ساده تر از زمانی است که وام مسکن خود را دریافت کرده اید. احتمالاً باید اطلاعات زیر را با برنامه خود ارائه دهید:
- اطلاعات ملک ، مانند تاریخ خرید و قیمت خرید
- اطلاعات تماس شما
- اطلاعات شخصی شما (شماره تأمین اجتماعی ، وضعیت تاهل ، تاریخ تولد و غیره)
- اثبات اشتغال و درآمد ، مانند فرم های W-2 و حقوق و دستمزد اخیر
- کپی صورتهای بانکی
مرحله 7. تأیید شوید
معمولاً فقط چند ماه طول می کشد تا وام دهنده تصمیم بگیرد که آیا به شما HELOC بدهد یا خیر. پس از تأیید ، به شما یک کارت اعتباری یا یک دفترچه چک داده می شود که می توانید از آن برای جمع آوری پول از خط اعتباری استفاده کنید. حالا می توانید به خرید خودرو بروید!
قسمت 2 از 3: خرید ماشین
مرحله 1. وسیله نقلیه مورد نظر خود را انتخاب کنید
اگر نمی دانید چه می خواهید ، موجودی را در نمایندگی های مختلف منطقه خود جستجو کنید. آنها باید موجودی خود را در وب سایت ذکر کنند. همچنین می توانید خودروهای فرسوده را در eBay ، Craigslist ، Autotrader.com و Cars.com جستجو کنید.
مرحله 2. در مورد ماشین تحقیق کنید
شما می خواهید گزارش تاریخچه خودرو را ببینید ، بنابراین می توانید بفهمید که آیا در تصادفات رخ داده است یا خیر. همچنین باید ارزش بازار عادلانه خودرو را بررسی کنید ، که می توانید در Edmunds.com یا Kelley Blue Book پیدا کنید.
به یاد داشته باشید که رانندگی خودرو را امتحان کنید. اگر ماشین خوب کار نمی کند نیازی به خرید خودرو ندارید
مرحله 3. بررسی کنید که آیا فروشنده HELOC را قبول می کند یا خیر
به نمایندگی فروش اطلاع دهید که شما در قالب خط اعتباری خزانه داری منابع مالی دارید. ممکن است برخی نمایندگی ها این پرداخت را نپذیرند ، بنابراین زودتر از این موضوع مطلع شوید.
مرحله 4. یک معامله سخت انجام دهید
از آنجا که شما در حال حاضر منابع مالی دارید ، باید بتوانید یک معامله خوب به دست آورید. بر اساس تحقیقات خود ، مبلغی را که مایل به پرداخت آن هستید ، تسویه کنید. با ارائه مبلغی که 10-15 درصد کمتر است ، مذاکرات را آغاز کنید.
- به یاد داشته باشید که با نمایندگی ها در برابر یکدیگر بازی کنید. ممکن است شما یک وسیله نقلیه مشابه با قیمت بسیار ارزان تر در سطح شهر پیدا کرده باشید ، بنابراین این واقعیت را پنهان نکنید. آنها را برای کسب و کار خود رقابت کنید و اگر فروشنده ای نتوانست قیمت مورد نظر شما را برآورده کند ، از آنجا دور شوید.
- همیشه به فروشنده یادآوری کنید که مبلغی که ارائه می دهید شامل سود مناسبی برای نمایندگی است. بسیاری از فروشندگان دوست دارند ادعا کنند که شما آنها را ورشکسته کرده اید ، این اشتباه است.
مرحله 5. تخفیف ها را انتخاب کنید
بسیاری از نمایندگی های فروش به شما این امکان را می دهند که تخفیف بگیرید یا 0 financing تأمین مالی کنید. از آنجا که شما پول خرید خودرو را در دست دارید ، می توانید تخفیف هایی را انتخاب کنید که باید در هزینه شما صرفه جویی شود.
مرحله 6. ماشین خود را ثبت نام کنید
روند ثبت نام بر اساس مکان متفاوت است. برای جزئیات بیشتر با بخش وسایل نقلیه موتوری خود تماس بگیرید. هنگام ثبت نام باید مالیات و هزینه بپردازید و همچنین ممکن است نیاز به گذراندن آزمایش آلایندگی یا دود داشته باشید. برای اطلاع از لیست کامل الزامات با DMV خود تماس بگیرید.
قسمت 3 از 3: در نظر گرفتن سایر گزینه ها
مرحله 1. شناسایی خطرات HELOC
با HELOC ، خانه شما وام را تأمین می کند. اگر حتی یک پرداخت ماهانه را از دست بدهید ، وام دهنده HELOC شما ممکن است اقدام به توقیف بدهد.
- در مقابل ، وام خودرو شما فقط توسط خودرو تضمین می شود ، این بدان معناست که شما تنها در صورت پیش فرض خودرو را از دست خواهید داد.
- از اینکه خانه خود را از دست بدهید یا ماشین خود را گم کنید از کدام بیشتر می ترسید؟
مرحله 2. اعداد را خرد کنید
ممکن است در خرید خودرو با HELOC در هزینه خود صرفه جویی کنید ، یا نه. شما باید مقادیر مختلفی را که قبل از رفتن و گرفتن HELOC هزینه خواهید کرد مقایسه کنید.
- برای تخمین پرداخت های ماهانه خود با استفاده از وام خودرو سنتی می توانید از ماشین حساب آنلاین استفاده کنید. ببینید چقدر ماهیانه و همچنین در طول عمر وام پرداخت خواهید کرد.
- با استفاده از یک ماشین حساب آنلاین ، مدت زمان پرداخت HELOC را دریافت خواهید کرد. با این حال ، برآورد پرداخت ها با HELOC کمی دشوار است ، زیرا نرخ بهره در آینده می تواند افزایش یابد.
مرحله 3. مزایای مالیاتی را فراموش نکنید
به طور کلی ، می توانید بهره ای را که از طریق خط اعتباری برای صاحب خانه پرداخت می کنید از مالیات خود کسر کنید (به شرطی که کسرها را مشخص کنید). به طور معمول می توانید تا 100،000 دلار از سود کسر کنید. برای اطلاعات بیشتر با یک متخصص مالیاتی مشورت کنید.
مرحله 4. برای وام خودرو خرید کنید
ممکن است از نرخ بالای وام خودرو ناراضی باشید. قبل از انتخاب HELOC ، وام های مختلف خودرو را خریداری کنید. همچنین به وام دهندگان آنلاین نگاه کنید. چندین بانک بزرگ وام خودرو را از طریق اینترنت ارائه می دهند.
نرخ های فعلی شما ممکن است بالا باشد زیرا نمره اعتباری شما عالی نیست. این دلیل بیشتری برای عدم استفاده از HELOC است. اگر اخیراً با مشکلات مالی روبرو شده اید ، در معرض خطر بیشتری برای پیش فرض HELOC و از دست دادن خانه خود قرار دارید. قبل از درخواست وام خودرو ، اعتبار خود را تعمیر کنید
مرحله 5. برای وام ثبت نام کنید
شاید بخواهید برای کودک ماشین بخرید. با این حال ، احتمالاً بهتر است از وام استفاده کنید تا از HELOC استفاده کنید. اگر بنا به دلایلی نتوانید به عنوان یک نشانگر پرداخت هزینه انجام دهید ، خانه خود را در معرض خطر قرار نخواهید داد. در بدترین حالت ، شما فقط ماشین را از دست می دهید و به امتیاز اعتباری خود آسیب می رسانید ، اما همچنان سقفی بر سر دارید.
مرحله 6. خودرو ارزان تری بخرید
شاید بهتر باشد خودروی کوچکتر یا ارزان تری با وام خودرو بگیرید تا از HELOC برای خرید ماشین رویایی خود استفاده کنید. حتی اگر خودرویی لوکس می خواهید ، ممکن است بتوانید یک دستگاه کارکرده با فرم خوب و مقرون به صرفه پیدا کنید.
